很多朋友不敢在网上买保险，最担心的就是：保险公司破产，我们保单该咋办？发生了风险不赔怎么办？

最新版《保险保障基金管理办法》于2022年12月12日起实施（下称“管理办法”）。这是防止保险公司倒闭，非常有力且严格监管的关卡。一旦保险公司破产、清算，救助、“兜底”的就是这个基金，它是在2008年由保监会、财政部、央行共同推动成立的，本意目的就是为了防范保险公司破产倒闭、保障消费者合法权益。

这类保险现在都能被兜底啦！

2008年版的《管理办法》里，只对两类保单明确了兜底规则，即人寿保险合同、非人寿保险合同，但这样的描述一直都存在争议。

比如，带身故责任的重疾险是属于健康险还是人寿保险？长期医疗险及长期意外险属不属于人寿保险，那能被兜底吗？

于是新版《管理办法》里就明确了兜底保险范围：财产保险、短期健康保险、短期意外险以及长期重疾险、长期意外险等长期人身保险，现在都能被兜底！

保险公司要上交的“保护费”更多了

《2022版管理办法》将原有的交费方式，变为让保险公司按照「基准费率」和「风险差别费率」交纳。「风险差别费率」翻译一下就是，保险公司风险高的，交钱多；风险低的，可以少交点。

当然，改交费标准还不够，《2022管理办法》规定的保险保障基金交纳的上限也提高了。缴纳的上限——财险公司提高至行业总资产的6%；寿险提高至行业1%。

《2022版管理办法》还提出，财险保障金和寿险保障金虽不能混用，但是可以相互拆借，提高了资金利用效率

保险公司破产了，不同保单怎么兜底？

1）明确了保险基金救助的范围

《2022版办法》就把「人寿保险业务」范围扩大，增加了「长期健康险」、「长期意外险」和「年金险」。

长期健康险、意外险和年金险统称为「长期人身保险合同」。「非人寿业务」是财险、短期健康险、短期意外险。

2）明确了不同险种的救助办法

在用大白话解释一下：按照《2022版办法》，「人寿业务」的救助对象是承接保单的保险公司，并且救助后保单继续生效。也就是说，保险公司倒闭后，所有的保单会由新的保险公司全部兜底。人寿险以外其他长期人身险，救助标准按照「人寿保险」执行。

也就是说，万能险只有保底利率是可以保证的。涉及到浮动利率，这个没办法计算，只能到时候看情况兜底了。

（图源：《保险保障基金管理办法2022版》）

总的来说，除了没有写进保险合同里、不能保证的产品收益外，只要保单在保障期内，即使保险公司破产，咱们的保单都是有人负责和兜底的！

对保险公司的监管更严格了

1）对接手的保险公司监管更严格了

第十八条，有保险公司破产后，接手公司在接受保险保障基金支持期间，监管爸爸会限制受让保险公司的高级管理人员薪酬和股东分红等，先把老百姓的钱保障到位。

2）增加了保险保障基金会的权限

保险保障基金过去只是起到一个资助援助的作用，现在新规赋予了保险保障基金一定的监督职能。规则有些复杂，就不展开了。站在咱们的角度，对保司监管是越严格越好。

《2022版管理办法》新规，针对险种的分类定义、救助方式和比例，都有了更清晰、精准的定义。截至2021年底，保障基金余额1829.98亿元，其中财产险基金1130.89亿元，占61.8%，人身险基金699.09亿元，占38.2%。

保险保障基金对新华人寿、中华联合财险分别救助了29亿和60亿元后，实现了溢价退出；对安邦保险的救助则投入了608.04亿。对于保险公司缴费标准的合理化，也是对于保险保障基金的保障。

总的来说，新办法这些改动在原有的基础上，加强了监管力度。清楚写明了各个险种应该怎么赔，具体明确了保险公司遇到风险后我们的保单怎么处理。给了保单持有人满满的安全感！所以还在担心保险公司有没有风险，安不安全的朋友，可以抓紧上车了！

对保险行业的严监管也是一种信号的释放，就看大家能否读懂它。

保险依然是非常安全的金融工具。