如何助推小额贷款“第一笔钱”

如今，金融信息服务中区分中国实体经济工作能力的标准已经悄然拿走了3354。给完善优质的企业放贷不是本事，给没贷过款的小企业当“好朋友”、“明眼人”才是真本事。

近年来，现有多单位规定加强了“首贷账户”服务项目。其中，2021年《政府工作报告》明确指出，要正确引导银行持续推进首贷客户；银监会日前公布《有关二零二一年进一步促进小型企业金融信息服务高质量发展的通告》，规定大中型银行和股份合作银行要充分发挥领域示范作用，强化“首贷账户”服务工程，力争2021年小企业“首贷账户”总数高于2020年。大中型银行应将“首贷账户”纳入内部考核体系的指标值。

小企业拿不到第一笔钱的原因有哪些？「首贷户」金融信息服务缺失在哪里？你需要从哪里开始？近日，记者采访多家企业和金融企业后发现，银企合作信息不对称仍是一大障碍。下面，迫切需要多部委局合作，进一步对外开放数据信息共享资源。

小企业希望“相互竞争”

“我只想画龙点睛，不能锦上添花。”说起小企业金融信息服务，大家都习惯了这句话。这反映了“小企业要很多情人”的重点需求。

记者调查发现，小企业得不到银行贷款的原因一般有两个，一是不需要贷款，二是有贷款但贷不到。

“不是所有的企业都必须有外部股权融资，有的是按照自己的利润积累，也就是内部融资。”中国人民大学惠普金融研究院院长贝多光表示，当企业有外部融资需求时，有几种选择：股权质押融资、向亲友借钱、民间借贷、银行借贷。

哪类企业更倾向于向银行贷款？答案是劳动密集型企业。多位商业服务银行负责人表示，从实践看，劳动密集型企业的可变成本很高，经营杠杆低，财务杠杆程度高。企业融资关键靠负债资产，更需要“向银行借钱”；相比之下，外部规模经济企业的固定资本比例极大，经营杠杆高，财务杠杆程度低。权益资本成本是企业筹集资金的关键因素，而不是资金的使用。

清理了不需要借款的企业后，为什么有的企业要借却不能借？关键问题是银企之间的信息不对称。一方面，金融企业看不懂企业，尤其是初创企业，分不清经营状况和发展前景，所以“怕贷款”；另一方面，一些企业主只想“打拼”，对相关的金融业优惠政策并不了解，甚至不知道。

在浙江省宁波市，沈建华从事钢结构施工多年。因在业内口碑极佳，成为当地“个体户转型发展小企业”工作中的重点培养对象，并于近日完成工商注册，成立湖州新联钢结构建设有限公司。

“工商注册是以银行的代理公司为基础的。整个代理公司过程中，由银行工作人员详细介绍。我知道中国现在已经颁布了那么多帮助企业的现行政策，特别是针对首贷户的。”沈建华说，刚建企业时，要扩充队伍，添置设备，资产空置。经银行综合评估，最终获得南浔镇农村商业银行首笔贷款333.54万元。

如何借“第一笔钱”

也有很多像Sh这样的企业主

北京西三环北路2号，是全国首家“首贷服务中心”，3354北京首贷服务中心，由北京银保监分局和北京行政服务局于2020年4月联合成立。澎湃新闻记者在这里看到，企业主前去咨询时，首先，中心前台的接待人员会向企业主详细介绍现阶段已入驻的可选银行及其银行提供的结构化融资；然后，企业主可以根据企业类型、成立期、合同类型、贷款期限、贷款额度等自身特点，从“商品清单”中选择符合自身条件的，再与银行的工作人员进一步沟通。

如果沟通失败，企业可以在服务平台上推送自己的融资需求，其他银行会“接单”。如果几家银行表示愿意谈判，企业主可以与第一贷款中心的银行联系。

“企业在首贷中心明确提出融资需求后，人人设立的分支机构会迅速发展人脉。”工商银行北京分行相关负责人表示，如果银行的结构性融资与企业的要求相匹配，银行会根据首贷中心的现场服务项目和行内异地协作的“多行联动”，在当天进行业务流程审核，尽快放款。“根据第一贷款中心的说法，所有人都预计小企业将不再有‘无果的股权融资’，而是能够‘货比三家’。”北京银监局相关负责人表示。

在浙江省开展了覆盖60万家企业的线下推广连接主题活动。“根据浙江省税务局给出的明细，纳税信用等级在B级以上的小企业约有60万家。浙江银保监局正确引导辖内银行，对有融资需求的企业逐一进行上门服务对接，并按照股权融资测试系统进行逐项测试。”浙江银保监局相关负责人表示。

“据调查，有新增融资需求并愿意进行上门服务对接的企业有6.1万家，最终有3.4万家企业愿意进行股权融资，占有融资需求企业的55.5%，其中1.4万家为首次贷款户，首次贷款金额为130.0亿元。”上述负责人表示。

重要的是“对外开放数据和信息，共享资源”

尽管全国各地的探索成效显著，但小企业“首贷难”的症结依然存在，即“信息不

对称”“信息内容难获得”难题。

“相对性于大中小型企业，小型企业抗风险能力弱、信息内容清晰度较低，首贷企业也是欠缺历史时间个人信用数据信息，这促使银行较难分辨该企业的信贷风险。”中国工商银行惠普金融业务部经理田哲说。

除开历史时间信息内容欠缺，首贷企业的个人信用、运营信息内容也较难获得。新闻记者调查发觉，虽然现阶段税收、中国海关等数据信息已逐渐向银行业对外开放，但每家银行得到外界数据信息的方式仍然比较有限。因此，好几家银行号召进一步对外开放共享资源政务服务、公共性、买卖个人行为等数据信息，以能够更好地加强对“首贷户”的股权融资适用。

“相比于企业的运营数据信息，付款类数据信息、政务服务类数据信息等‘代替性数据信息’也急需解决被进一步发掘。”浙江省银保监局以上责任人说，除此之外，每家银行还必须持续增加高新科技资金投入，对于“首贷户”开发设计专享的风险评价实体模型，探寻对无借款企业进行“预授信额度”，全方位提高对“首贷户”的连接高效率、风险评价的精确度。扩展数据信息协作，其最后目地是加快结构化融资自主创新，对于各家首贷企业不一样的股权融资困扰，完成“私人定制”。

“北京市银保监局规定，进驻银行要灵活运用首贷中心的共享资源政务服务数据信息，相互配合土地确权中心基本建设，自主创新发布‘土地确权贷’‘信用贷款’等专享商品。”北京市银保监局有关责任人说，现阶段，落地式首贷中心的金融业云计算平台会员专区已总计聚集27家企业、232类、2952项高使用价值数据信息，包含200多万企业登记的备案、缴税、个人社保、房产、专利权、政府采购项目等信息内容；下面，将进一步科学研究怎么让这种政务公开转换为个人信用信息，为代表贷户服务项目给予适用。