想做好风控，就要不断提升自我能力，与时俱进，既要不断拓展在各领域的常识，也要有发现问题和解决问题的态度。政策可作为框架，但更多的是结合每个客户的资质，给予公平正义的审判。对于复杂的案件，要抽丝剥茧，层层递推，给予客户充分的解释机会，搞清逻辑关系，彰显信审人员的专业性。而对于风险较高的客户，也要当机立断，勇敢对其说不。本文总结一下信贷风控中的风险点，广大风控同行共勉。

信贷员要熟悉自己银行的业务产品和操作流程，能够根据客户的业务需求量身定做融资方案，同时还需要有敏锐的金融市场嗅觉，能为客户给出一个合理的报价范围，最后就是说明自身银行的业务优势和相关经验，这样才能牢牢抓住客户。一般呢，需要与客户保持密切沟通，并通过多种渠道了解客户的业务发展情况，摸清客户的各种既有和潜在融资需求，找到业务契合点，并主动为客户提供融资方案，通过一定的方式与客户建立业务联系，一般是通过做短期贷款或者贸易融资等等，然后逐渐去承接客户的大项目，建立牢固的银企合作关系。

风险点1：为不具备主体资格或主体资格有瑕疵的借款人发放贷款

借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》；

借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；

借款人不具备完全民事行为能力。

风险点2：向国家限控行业发放贷款

贷款流向“五小”（浪费资源、技术落后、质量低劣、污染严重的小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等）和两高一剩（高耗能、高污染及产能过剩）等国家限制、控制甚至淘汰类的行业。这类行业本身就对社会发展存在不良的影响，加上国家政策（如税收、财政等）的限制，很难有大的发展，甚至可能成为政府直接勒令退出市场和破产关闭的对象，从而造成信贷机构不良贷款和呆账、坏账的出现。风险预警网收录海量各级人民法院判决文书、企业/个人案件信息、法院执行信息、税务信息、行政执法信息、催欠信息等并每日更新。信息完整,内容真实,查询简便，实时查询企业的工商变更、经营异常、开庭公告、裁判文书、失信信息、网贷逾期信息，环保执法信息，股权出质、动产抵押、股权冻结等信息，帮助用户及时掌握企业异常情况。

风险点3：受理不符合准入条件的客户申请

信贷机构会根据不同的信贷产品设置基本的准入条件，该风险点表现为受理了不符合准入条件借款人的借款申请。

风险点4：过渡授信

对借款人发放了超过其实际偿债能力或实际需求的授信。导致上述风险发生的原因是多方面的，包括贷前调查不到位，企业经营与财务信息不完整、不真实，导致决策失误；选择授信业务产品单一，以产品特性规避信贷风险的潜力未充分挖掘；信贷审批决策能力不足；由于认识不足、预警信息滞后导致贷后管理不到位等等。

风险点5：授信不足

风险点6：期限设置不合理的风险

贷款期限可以划分为短期和中长期。短期贷款又称流动资金贷款，主要用于满足企业的流动资金需要；中长期贷款主要包括基本建设贷款、技术改造贷款和房地产贷款。

对信贷机构而言，虽然长期贷款的收益较好，但贷款期限越长使得信贷机构的风险越大，增加了出现不良贷款的可能性，令其积累了大量潜在风险。对借款人而言，若贷款期限大于实际需求期限，会导致企业资金过剩，有可能会导致盲目扩大投资、扩张生产甚至进行权益性投资，从而产生更多的风险。若贷款期限短于实际需求期限，又会导致贷款到期无法归还从而造成逾期、垫款等不良贷款的发生，给信贷机构造成不必要的损失，增加经营风险。

风险点7：贷款利率定价随意

银行等信贷机构的主要收入来自于通过发放贷款获取的利息。贷款如何合理定价是长期以来困扰信贷机构的一个大问题。定价过高，会驱使客户从事高风险的经济活动以应付过于沉重的债务负担，或是抑制客户的借款需求，使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资；定价过低，信贷机构无法实现盈利目标，甚至不能补偿信贷机构付出的成本和承担的风险。本风险点体现为信贷机构定价随意，未按照科学的定价方法对贷款进行定价。

风险点8：还款方式设置不合理

还款方式设置不合理，与信贷产品、借款金额、借款用途、借款人现金流等不匹配。

风险点9：借款用途法律风险

对借款人借款用途审查不严，轻易发放贷款，借款用途不真实或用于限制性、禁止性行业；

未再借款合同中对借款用途进行明确界定，对违反借款用途的后果未明确约定；

借款人未按照借款用途使用借款；贷后监管不到位，对于贷款人资金流向毫不知情，造成贷款回收困难。

风险点10：对现金流不足的借款人发放贷款

信贷机构工作人员疏于审查相关数据而向现金流量不足的贷款企业发放贷款，那么极有可能导致因企业不具有实际上的还款能力而形成不良贷款，或者呆账、坏账。有时，即便在贷款企业提供了保证或者抵押、质押的情况下，信贷机构虽然享有优先受偿权，但是也很难得到全部的偿还。

风险点11：过于依赖担保的风险

风控是一项细致且繁琐的工作。在风控审核流程中，需要坚守最重要的工作原则——客观、严格、公正，这也是一名风控人员的基本职业素养。在风控工作中，每一位风控专员除了必须具备的专业技能以及抗压能力外，还要细致耐心。风控是一种思维模式，不仅仅局限于风控工作的执行层面，而是贯穿整个业务跳线。即使在我们的日常工作中，风控思维对自己做人做事也是大有裨益的。