董希淼 桑晨颖

小微企业融资问题是世界性难题。近年来，我国小微企业融资难问题得到一定程度的缓解。2021年三季度我国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4%，比各项贷款平均增速高15.5个百分点。但普惠型小微企业贷款余额占银行业金融机构贷款比例仅在10%左右，小微企业（不包括个体工商户）整体获贷比例仅为20%左右，小微企业融资可获得性不高等状况依然存在。

12月10日结束的中央经济工作会议要求，“促进中小微企业融资增量、扩面、降价”。客观而言，面向小微企业的贷款业务具有典型的“三高”特点——获客成本高、运营成本高、风险成本高，对银行其他业务也有一定挤出效应。因此，选择适合的小微信贷模式，既是缓解小微企业融资难题的重点，也是银行提升小微金融服务效能的关键。本文以台州银行深耕社区经营模式、建设银行“惠懂你”模式、微众银行“微业贷”模式为例，对比国内小微信贷主流模式的特点和优势，探索银行小微企业融资服务创新路径和方向。

一、台州银行：坚持社区经营

“信任问题”是银行与小微企业借贷关系中的痛点。在传统借贷关系中，银行往往更关注抵押、质押等第二还款