文 | 蔡磊 武汉财经自媒体

前两天去汉口北五洲建材市场，在一个朋友店里喝茶，聊天过程中朋友吐槽在某国有大行贷款150万，虽然年化才3.85%，但是每年的归本过桥成本着实让他有点“伤不起”！自己也去过几家银行，大多是三到五年的先息后本，个别银行宣称能做到二十年，却是五年或十年分摊的气球贷，月供动辄上万，朋友听完顿时压力山大。一直纠结有没有必要转成气球贷。

在看完了他提供的征信报告和银行执照以后，发现了一个问题：他的营业执照因为有些订单客户要求开票，于是今年年初注销了原来的个体执照，又重新注册了一家有限公司。但也并不是所有银行都申请不了，亮点还是比较多：征信干净，没有逾期，负债低，查询记录少；朋友要求也不高：周期要尽量久，年化利率在6%以下。

方案如下：

一、产品属性

1、额度：50万-1000万，多套房产可叠加。

2、期限：3年/10年/20年/30年

3、还款方式：3年还款，10年分摊的气球贷；10年的等额本息；20年的等额本息；30年的等额本息。

4、利率：10年分摊的气球贷年化5.6%，10年等额本息年化6.15%，20年、30年等额本息年化6.65%；

5、抵押率：6-7成；

二、抵押物要求

1、面积：60平——260平

2、房龄要求：房龄不超过25年，20年、30年的期限，房龄不得超过20年；

3、区域：只受理武汉三环内房产，远城区暂时不受理；

4、房产性质：市场化商品房，出让性质；

5、过往无查封历史，无抵押给小贷公司、典当行历史；

三、借款人以及经营要求

1、借款人：年龄18-65周岁（贷款年限加实际年龄不得大于70周岁），个体工商户或有限公司持股20%以上；

2、抵押人：年龄加贷款年限小于75岁，接受直系亲属住房抵押；

3,、在武汉注册且经营满半年以上，有实际经营和流水提现，注册未满半年提供过往经营证明佐证，可以准入；

4、非银行限制性行业，如酒吧、房地产、网吧、钢贸、金融业等；

四、征信要求

1、两年内无连三累六，无当前逾期；

2、近三个月查询不超过八次；

3、五级分类无异常，无代偿、无对外担保；

4、无讼诉，若有提供结案证明即可；

测评总结：

该方案对于厌倦了每年过桥的企业经营者来说，简直就是福音，同样是150万，三十年的期限算下来月供压力要小得多，可以把更多的现金流投入到企业的经营中，但因为期限比较长，因此不受理远城区或年限超过25年的房产。

任何一款产品都存在差异化，因此针对不同的需求，如何找准适合自己的融资方式往往比利率更加重要。