工农中建几大行官网公布的12期分期付款利率都是7.2%，但是实际年化利率是13.76%。招商的12期分期付款利率是7.92%，实际年化利率是15.19%。兴业银行的最高，12期分期付款利率是9%，实际年化利率是17.37%。为什么实际利率会这么高呢？这就涉及到银行账单分期计息的方式。银行分期付款利息怎么算？下文详解。　　举例说明，假如你这个月是5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。正常情况下，时间越往后推，欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。但银行的逻辑算法不是这样的，哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。　　按照这种算法，实际利息比你以为的要多付，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%，这跟银行公布的相比，几乎翻了个倍。　　其实不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。