2019个人住房贷款调整公告已于8月25日发布，除了公积金政策暂不调整外，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。那么，个人住房贷款调整过后，房贷利率是下降了吗？　　房贷利率是升还是降？　　个人住房贷款调整之前，我们的五年期房贷的基准利率是4.9%。在刚刚过去的8月20日，5年期LPR报价是4.85%，比起基准利率4.9%要稍微低5个基点。　　个人住房贷款调整之后，二套房贷至少加60个基点，那就是4.85%+0.6%=5.45%，二套房贷至少是基准利率上浮11%。而房贷利率在政策不变的情况下，首套房贷都要上浮5%以上，二套房贷上浮20%-30%。简单一对比，改革之后房贷利率呈现出下降的趋势。　　但是，房贷利率=LPR+加点数值。并且LPR是由新组建的18家报价银行，以中期借贷便利（MLF）为基础加点生成各自的LPR报价，所以，利率的高低调整，本身就是银行定的。同时，按照“因城施策”原则，在国家统一的信贷政策基础上，各省级市场可以根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。　　总的来说，央行调整的个人住房贷款利率政策中，规定的是下限。预计调整后的初始房贷利率大概率和当下房贷差不多，明显下降的可能性很小。所以2019个人住房贷款调整后， 房贷利率最终是升是降要根据各城市的加点下限上浮后才能确定。