银行的利率计算公式是：利息=贷款额×年利率×期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94%，优惠后为4.158%，折算为月利率为4.158%/12=0.3465%，如果是100万，还20年，月还款额为：

[1000000*0.3465%*(1+0.3465%)^240]/[(1+0.3465%)^240-1]=6143.38元

利息总额：6143.38*240-1000000=474411.2元

说明:^240为240次方

如果是20年后一次性还本付息，复利公式为:利息=本金*(1+月利率)^还款月数。

则利息额为：

1000000*（1+0.3465%）^240-1000000=1293691.60元