1、与债权人联系：尽早与普惠金融或债权人联系。了解逾期贷款的详细情况，包括逾期金额、利率、罚金等信息。尽管已经逾期了三年，但与债权人沟通仍然是解决问题的靠前步；

2、了解法律和合同：仔细研究用户与普惠金融签订的贷款合同，各地区的法律规定和合同条款可能会有所不同；

3、协商还款计划：尝试与债权人协商建立合理的还款计划，以逐步偿还逾期债务。债权人可能会考虑用户的还款能力和财务情况来制定计划；

4、考虑债务重组：假如债务已经积累到无法还款的程度，用户可考虑与债权人进行债务重组谈判，以减少债务总额或降低利率；

5、法律咨询：当用户不能与债权人协商或达成解决方法，可能要寻求法律咨询。专业的律师可以为用户提供有关法律权益和可能的法律选项的需要；

6、上诉：如果用户认为普惠金融或债权人的行为不当，用户可以考虑提起上诉。这通常要法律咨询和法律程序，所以用户需要与律师合作；

7、信用记录恢复：在解决逾期问题的过程中，用户还应考虑如何恢复受到负面影响的信用记录。及时履行协议或还款计划可以有益于逐渐改善用户的信用评级。