当今社会，个人信用记录已经成为个人信用情况好坏的“名片”，但有时不免因一时疏忽给这张信用“名片”带来污点。如何洗掉这些信用污点对持卡人来说尤为重要，最有效的方法简而言之就是“以新代旧”。那么如何消除以前的不良信用记录呢？

1、一定要按时还款。不论是信用卡、房贷车贷还是网络贷款，一定要按时还款不要逾期。为不影响今后的生活以及正常的贷款需求，一定要按时还款，千万不要用自己积累十几年的信用试探银行的态度。

2、逾期初期向银行说明情况。很多人的逾期并非故意不还，而是忘记了最后还款日。此时要第一时间联系银行或贷款平台，说明自己并非有意逾期，并及时还清借款。一定要及时关注自己的还款账单。

3、及时清理呆账。呆账是指已过偿付期限，联系不到当事人或经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态的应收款项。“呆账”是非常严重的信用状态！发生这类情况并不还款，将记为严重逾期，只能在今后保持良好的征信持续5年以上才能消除不良记录。