贷款不到账他说把银行卡冻结了，这说明用户的贷款银行卡状态异常，因此导致放款失败。贷款机构放款后，会经由银行的通道让贷款资金到账。当用户的贷款银行卡状态异常，比如处于挂失、冻结等状态，那么将无法接收贷款资金，这样就会直接导致放款失败。

请用户在申请借款之前，确保自己的贷款银行卡状态正常，这样放款失败，原因就不是用户造成的。而用户的银行卡状态正常，贷款机构说将用户的银行卡冻结了，这个是不可信的。银行卡只能由银行或者相关的部门来冻结，贷款机构是没有权利冻结银行卡的。

因此，贷款不到账，只要不需要用户还款，那么就不需要进行额外的操作。需要用户还款，一定要及时联系贷款机构并说明具体的情况。