首套房的认定标准是认房又认贷，即用户名下已经有房产或者用户的名下已经有房贷，那么申请房贷就不属于首套房贷款。不同的地区对于首套房的认定标准不同，具体请以当地的规定为准。不过，全国大部分地区都执行认房又认贷，对于首套房的认定是比较严格的。

用户名下没有房产或者房贷，还清了其他的贷款，那么贷款买房，房贷利率执行首套房贷款利率。之前的贷款是否会影响正在申请的房贷，请以银行的答复为准。如果之前的贷款影响到了房贷，银行会让用户提前还清之前的贷款或者直接拒绝用户的房贷申请。

首套房除了可以执行首套房贷款利率，首付的比例也偏低，因此贷款买首套房，所花费的成本是比较低的。用户只要符合房贷申请条件，那么就可以申请办理房贷。