等额本息12年第13年还合算。

等额本息还款越早还清越划算。等额本息每个月的还款额是固定的，但是前半部分还款中利息的占比最大，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。因此，提前还款的越早，节省下来的利息越多，相比较于等额本金更划算。借款人如果在还款期限一半之前提前还款，就可以减少利息。过了期限的一半后再提前还款就不是很划算了。

等额本息第八年最划算是以10贷为例，第八年返款利息与存款利息相差不大，所以最划算。所以你看哪年你的返款利息与存款利息相差不大就哪年还