如果个人真的产生了不良的信用记录，那么消除时间可分为以下两种情况：

1、信用卡逾期记录：信用卡的还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，如果逾期后没有新的记录，那么这条信息会被长时间保存下来。因此，信用卡逾期后，不要立即注销，应坚持使用两年以上，并保持良好记录，这样就能使逾期记录消除了。

2、贷款不良征信记录：《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。因此，如果贷款产生了不良的信用记录，只要在5年时间里不再逾期，那么记录就会自动消除。

根据调查发现，自不良行为或事件终止之日起，征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年。

你好，意外逾期，要求银行开具“非恶意逾期证明”。银行也是讲人情的，如果你是因为失业、疾病、出国等原因导致的逾期，那么主动联系银行，说明自己的实际状况，开一张“非恶意逾期证明”，贷款一样可以通关。